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银行与BATJ合作流于形式 区块链应用前景不明朗

2019-12-26 07:37

9月4日,普华永道发布了一年一度的金融科技调查报告。调查结果显示,超半数的受访传统金融机构正通过不同形式自主进行金融科技的研发和应用,或选择与金融科技公司建立多样化的合作模式。另一方面,随着监管环境的变化,近年来金融科技公司与传统金融机构合作的策略也有所转变,回归技术逐渐成为趋势。

原标题:3.0时代的金融服务业:金融科技到底改变了什么?

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普华永道近日发布《中国金融科技调查报告》(以下简称“《报告》”)指出,我国金融服务业在科技助力下,从1.0时代的“信息科技 金融”、2.0时代的“互联网 金融”逐步向3.0的“智能金融”转型,金融服务的效率和质量不断提升。普华永道认为,这个转型过程,既是一个新竞争者进入、现有行业格局遭到挑战到传统金融机构与金融科技公司全面合作的过程,也是金融科技全面应用到中后台产品设计、风控、合规等领域的过程。

对于目前市场较为关注的区块链应用,普华永道通过调查发现,监管风险未知、业务效果难以预估、相关技术成熟度欠缺、应用场景较少等原因,使得区块链应用的前景并不明朗。

如果问传统金融机构从业者,金融科技改变了什么,55%的受访者会认为提升了运营效率,50%受访者则认为客户体验有所提升,49%受访者则对其施加在产品与服务创新的影响力抱有极大兴趣,值得思考的是,这三项最受关注的选项也是传统金融机构服务转型和精细化管理重点发力的方向。

大行与BATJ合作鲜有成果

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2017年,多家国有大行与股份制商业银行纷纷宣布牵手BATJ,开展总对总合作,部分宣布成立了金融科技孵化室。在很多人看来,商业银行庞大的客户数据与金融科技碰撞,将产生双赢的结果,然而时过一年,却鲜有成果公之于众。

《报告》认为,传统金融机构已经越来越重视金融科技的研发应用,且不甘于单纯依赖专业金融科技公司能力,而更加重视自主研发和实践能力。

普华永道中国金融业数字化转型管理咨询合伙人王建平对《证券日报》记者表示,在普华永道的调查中发现,大行与BATJ的合作形式大于实质。传统金融机构对于金融科技公司已经没有太大的耐心,双方合作的基点一直得不到明确,于是有实力的银行纷纷选择组建自己的团队。

据了解,此次调查是普华永道第二次在我国进行金融科技业态的调查,共收回了135份有效的反馈,其中总受访者在传统金融机构行业分布包含了银行及资本市场、保险、资产和财富管理以及其他,分别占比为30%、44%、9%和17%。

“相反,我们认为,中小银行才真正拥有与金融科技公司合作的契机,中小银行往往没有实力进行巨大的投入,那么他们就需要借力。在我们调研的过程中,一个只有六、七个人的银行数字化部门,通过合作撬动了500人-600人的团队在做事,中小银行与金融科技公司双方互补。而大行的野心显然不止于做金融,他们也想做技术输出,那么就形成了和金融科技公司的直接竞争”,王建平说。

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事实上,近两年银行金融科技子公司不断涌现,主要分为三大类:一是本行信息科技部门独立运营,如建信金融科技、民生科技;二是致力于银行信息科技系统的输出、运维,如兴业数金、招银云创;三是互联网金融综合平台,如光大云付。

银行业:更关注应用成果

普华永道中国金融业风险与合规管理咨询合伙人周瑾认为,船小好调头,船大调头难。在与金融科技公司的合作中,未来有两类机构前景较大:一类是中等规模机构,他们在夹缝中求生存,决策机制更有活力;一类是类似民营银行这种机构,在业务模式上与金融科技企业更加贴近,更容易创新。

根据《报告》显示,当前商业银行和金融科技公司的合作主要侧重于通过金融科技公司促进自身的科技能力建设,实质上仍然是较为间接的合作方式。

普华永道中国金融业管理咨询主管合伙人张立钧表示,金融科技带来的重大冲击是让闭合的传统金融体系逐渐走向开放的产业链生态模式,传统金融机构和金融科技公司都将成为金融产业链生态圈的组成部分。双方有着强烈的合作意愿,然而在实际合作过程中,双方仍然需要应对来自管理文化、监管、商业模式、系统等各方面的挑战。

例如在2017年,四大国有大型银行分别牵手互联网巨头,在合作层面不断深化。商业银行与金融科技公司在应用成果,如反欺诈、加密、风险控制等领域的合作最多。根据调查显示,获得金融科技技术和能力的转移、获得外部大数据以开发相关应用也是二者合作较频繁的方面,分别占55%和38%,与金融科技公司共同开发人工智能、区块链、生物识别等技术和应用也是银行业感兴趣的领域。

报告还显示,无论是传统金融机构还是金融科技公司,在招聘和保留金融科技人才方面都面临挑战。受访者最看重拥有技术开发和金融行业经历的复合型金融科技人才,也重视金融科技人才对接市场的能力,却并没有过多强调创新能力。在招聘和保留金融科技人才方面,大部分受访者认为,有竞争力的薪酬水平是留住人才最关键的因素,其次是明确且被认同的业务发展前景。

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强监管大势所趋

《报告》认为,商业银行与金融科技的合作领域和方式比较符合商业银行的科技能力现状,以及严控风险的金融监管环境,但有可能放慢金融科技的应用进程。

调查结果显示,金融科技严监管既是众望所归,也是大势所趋。参与调查的受访者期待监管在数据隐私保护领域有更多作为,让个人数据的获取、存储、使用以及交易进一步规范。

《报告》建议,中小银行在能够掌控金融科技合作手段的前提下,可以考虑更直接的合作模式,实现快速突破。目前来看,在未来1-3年,银行业普遍希望与金融科技公司在现有领域持续开展更多合作,但目前在获客、开展信贷业务合作、合资提供金融服务或对金融科技公司投资等更为直接和激进的合作方式上,商业银行仍然保持较为谨慎的态度。

对于未来金融科技监管的发展方向,有64%的受访者认为趋严,有20%认为会保持现在水平。此外,有67%的受访者认为政府部门应该进行适当监管,避免野蛮生长和创新。

保险业:更为侧重风控和管理

周瑾表示,近两年中国政府对于金融创新态度比较开明,默许机构进行业务创新。但同时也使得行业发展过快,积累了一些风险,包括一些虚假创新,未来监管一定会越来越明确和清晰。

当前,保险业集中度较高,并且相对于商业银行盈利空间有限。寿险公司仍然在追求较高的业务增长,财险公司有较大的盈利压力。随着保险业务量的持续增长,但前端销售和中后台运营过于依赖人力,如果不能扭转成本较高的情况,会承载较大压力。

普华永道报告罗列了系统性金融风险的演进历程和方向,在2008年以前,风险主要存在于银行、金融控股公司的大而不倒以及影子银行、资产证券化的风险。而当前的风险已经转为网络安全、数据保护,线上消费金融多而不倒以及某些金融细分领域寡头垄断。未来,伴随着科技进步,掌握新兴技术的关键金融基础设施供应商或将成为金融行业新的系统性风险来源之一。

调查结果也印证了这一点。《报告》显示,保险公司对金融科技的应用主要体现在降低运营成本方面,超过半数的企业与金融科技公司开展了自动化、智能化、移动化运营的合作,这是目前保险业与金融科技公司合作最多的领域,占62%;此外,营销和销售、理赔反欺诈及业务渗漏管理、风险需求识别及产品研发,支持精准、个性化定价等也是目前双方合作较多的领域。

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《报告》认为,金融科技可以实现业务模式、客户服务模式方面的创新,从而实现差异化竞争。但是目前,大型保险集团在金融科技领域拥有极大的领先优势和规模化经营的成本优势,未来如果中小保险公司不能基于业务和体制灵活性在金融科技的应用场景上实现较快创新突破,可能会被大型保险集团拉开车距。所以《报告》建议,中小型保险公司一定要把握好与金融科技合作机遇,从而实现转型和价值链整合提升。

例如今年5月同方全球人寿于腾讯云签署战略合作协议,将在金融云平台、金融大数据、金融服务的互联网化营销、信息安全、金融风险控制、区块链、智能客服和人工智能等多个层面展开深入合作,打造互联网金融智慧生态圈。

保险业内受访者表示,未来期望的合作方向将向更多细分应用领域拓展,如风险需求识别及产品研发,支持精准、个性化定价和客户画像及智能产品推荐等。

科技应用:大数据风控技术最被看好

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