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杨东:未来法规和技术应是金融监管业的两大重

2020-04-07 23:02

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明确合规经营界限,有利于良币驱逐劣币

中国人民大学国家发展与战略研究院金融科技研究中心主任杨东和中国人民大学法学院硕士研究生龙燕青联合发文《禁止夸大式金融广告,“倾斜性保护” 消费者》。对日前,人民银行、银保监会、证监会和外汇局联合发布《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》,文章建议,在规范经营行为的基础上,加强技术驱动型监管的应用,也是可探索的方向。日前,中央政治局曾专题学习区块链,其实区块链在金融行业有很强的应用价值。我曾经提出共票理论,“共票”是基于区块链等技术实现集政府、劳动者、投资者、消费者与管理者多位一体的利益共享分配机制。类似于股票、钞票、粮票的三票合一,具有共享、共治、共识的特点。未来,法规和技术应是金融监管业的两大重点抓手。

不得以欺诈或引人误解的方式对金融产品进行营销宣传、不得利用政府公信力进行金融营销宣传、不得利用互联网进行不当金融营销宣传——日前,人民银行、银保监会、证监会和外汇局联合发布《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》,对近年来金融行业的一些不当营销行为划出“红线”。

从《通知》的内容看,明确了金融营销宣传的资质要求、监管部门的职责、金融营销宣传行为规范及对违法违规行为采取相关监管措施;特别是对民众反映强烈的非法营销宣传行为提出了明确的禁止性规定。

总体而言,此番通知的出台有利于统一金融营销宣传行为监管尺度,监督市场经营主体严格依法合规开展宣传,对于切实保护金融消费者合法权益、营造健康清朗的金融市场具有重要意义。

金融机构在进行产品推介时也要注意适当性义务的履行。系统性金融风险产生的原因,很大程度上是因为金融机构通过将产品设计得极为复杂,掩盖其高风险性和高投机性的本质,寻求监管套利,使金融消费者无法真正了解所签订合约表达的真实含义,更无法对金融产品的风险做到全面认知。而《九民纪要》和《通知》的出台,则明确了金融机构的信息披露责任,进一步保障了消费者的知情权。

这些广告有的概念偷换,以历史最高回报率代替正常回报率;有的承诺“本金无风险”;有的则宣传“一张身份证,来就借”;有的则用一些国家机构来背书。随着市场下沉,很多消费者金融素养和风险防范意识尚未成熟,在一些洗脑广告面前,很容易被误导。而通过互联网的放大作用,一些个别的、分散的非法金融活动就可能带来系统性的重大金融风险。

金融广告不能“想怎么说,就怎么说”

龙燕青

《通知》的出台也与最高法之前发布的《全国法院民商事审判工作会议纪要》相互呼应。《九民纪要》中将金融消费者权益保护单独作为一章进行阐述,其中重点分析了金融机构的适当性义务。

值得一提的是,在规范经营行为的基础上,加强技术驱动型监管的应用,也是可探索的方向。日前,中央政治局曾专题学习区块链,其实区块链在金融行业有很强的应用价值。我曾经提出共票理论,“共票”是基于区块链等技术实现集政府、劳动者、投资者、消费者与管理者多位一体的利益共享分配机制。类似于股票、钞票、粮票的三票合一,具有共享、共治、共识的特点。未来,法规和技术应是金融监管业的两大重点抓手。

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